Скоро у потребителей финансовых услуг появится специальный защитник — финансовый уполномоченный. Данный орган вводится Федеральным законом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и предполагает процедуру досудебного урегулирования споров между гражданами — потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.
Полномочия финансового уполномоченного
Финансовый уполномоченный будет рассматривать обращения потребителей финансовых услуг в отношении страховых организаций (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно ОМС), микрофинансовых организаций, кредитных потребкооперативов, ломбардов, кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов, а также финансовых организаций, взаимодействующих с финансовым омбудсменом на добровольной основе.
Обращения потребителей финансовые уполномоченные будут рассматривать бесплатно. А вот лицам, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации, за рассмотрение таких обращений придется заплатить. Размер платы законом не определен, его установит совет службы финансового уполномоченного.
Для обеспечения работы финансовых уполномоченных будет создана соответствующая служба, которая будет заниматься административными вопросами. Деятельность финансовых уполномоченных будет финансироваться за счет имущественных взносов Банка России, обязательных взносов финансовых организаций, других поступлений.
Главного финансового уполномоченного будет назначать Совет директоров Банка России сроком на пять лет.
Первый пошел!
Страховщики ОСАГО станут первыми, на ком обкатают технологию работы нового института. С 1 июня 2019 года споры по ОСАГО до подачи иска в суд будут рассматриваться финомбудсменом. Начать работу со страховщиков финомбудсмена заставила статистика судебных дел по ОСАГО. По данным Верховного суда в 2016 году в суды поступило более 420 тыс. исков по ОСАГО, в 2017 году — более 390 тыс. По остальным видам страхования (кроме ОМС) страховщики должны будут подключиться к работе с уполномоченным по правам потребителей с 28 ноября 2019 года.
Затем с 1 января 2020 года в систему рассмотрения споров с гражданами финомбудсменом подключатся микрофинансовые организации, а с 1 января 2021 года — банки, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и НПФ. ЦБ РФ будет вести реестр этих организаций.
Финансовый омбудсмен будет рассматривать обращения граждан, если размер требований о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (а в отношении ОСАГО — независимо от суммы требования). При этом с момента, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, должно пройти не более трех лет. В иных случаях по-прежнему можно будет обращаться в суд.
Порядок рассмотрения обращений
До направления обращения финансовому уполномоченному потребитель финансовых услуг должен направить претензию в финансовую организацию (в письменной или электронной форме).
Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя и направить ему мотивированный ответ:
— в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления, если оно направлено в электронном виде по утвержденной форме и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более 180 дней;
— в течение 30 дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.
После получения ответа либо в случае его неполучения по истечении установленного срока потребитель может обратиться к финансовому уполномоченному. Обращение можно будет подать в электронном виде, а также через МФЦ.
Финансовые организации по запросу омбудсмена обязаны предоставлять разъяснения, документы, сведения, связанные с обращением. Это относится и к коммерческой, служебной, банковской тайне, тайне страхования, к иной охраняемой законом тайне.
Обращения будут рассматривать в заочной форме на основании предоставленных документов. Финансовый уполномоченный вправе по ходатайству сторон либо по своей инициативе принять решение об очном рассмотрении обращения, в том числе путем использования систем видео-конференц-связи. О дате, времени и месте очного рассмотрения обращения стороны уведомят не позднее чем за пять рабочих дней до дня рассмотрения обращения любым способом, позволяющим подтвердить факт получения уведомления.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в следующие сроки:
— в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, — в случае направления обращения потребителем финансовых услуг;
— в течение 30 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, — если обращение подало лицо, которому уступлено право требования потребителя к финансовой организации.
Решение финансового уполномоченного в течение одного рабочего дня со дня его принятия направляется потребителю финансовых услуг в форме электронного документа. Также потребитель может ходатайствовать о вручении ему решения на бумажном носителе.
Решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Оно может быть обжаловано в суде как самим потребителем, так и финансовой компанией. При этом гражданин может обратиться в суд в течение 30 дней после вступления решения в силу, а финансовая компания — лишь в течение десяти дней. Если суд примет решение в пользу гражданина, компании могут присудить еще и штраф в размере 50 процентов от размера искового требования.
Какие обращения не будет рассматривать финансовый уполномоченный?
Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:
— если потребитель предварительно не обратился в финансовую организацию;
— если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;
— находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;
— по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;
— в отношении финансовых организаций, у которых отозвана лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;
— по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;
— по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, и др.
Обязательность решения финансового уполномоченного
Решения финансовых омбудсменов будут обязательны для финансовых организаций. Срок на исполнение не может быть менее 10 рабочих дней и более 30 дней после вступления в силу решения. В случае их неисполнения финансовый уполномоченный будет выдавать потребителю исполнительный документ (удостоверение) для обращения к судебному приставу-исполнителю за принудительным исполнением. При этом за неисполнение в добровольном порядке решения финансового уполномоченного с финансовой организации может быть взыскан штраф в размере 50% суммы требования потребителя (через суд).
Если финансовая организация неоднократно в течение одного года нарушит закон, омбудсмен вправе:
— разместить на своем сайте информацию о нарушении;
— предложить ЦБ РФ применить к данной компании меры воздействия.
Подведем итоги
Насколько эффективна будет помощь нового правового института для потребителя финансовых услуг покажет время. Но с позиции сегодняшнего дня представляется, что создается еще одна дополнительная надстройка, усложняющая процедуру разрешения спора и существенно ее удлиняющего. Теперь во многих случаях обратиться в суд в обход финансового омбудсмена не получится, а с учетом финансирования его деятельности за счет взносов финансовых организаций омбудсмену будет сложно оставаться беспристрастным.